Analisis Strategi Bersaing PT.Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Diantara Dominasi Bank Himbara

Agza Purnamasari Mengkepe, Prof. Amin Wibowo, S.E., M.B.A., Ph.D.,

2026 | Tesis | S2 MANAJEMEN (MM) JAKARTA

Dominasi Himpunan Bank Milik Negara (Himbara) dalam penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) menempatkan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk (BTN) pada posisi kompetitif yang menantang, mengingat karakteristik historis BTN sebagai bank spesialis pembiayaan perumahan. Diversifikasi ke segmen KUR merupakan bagian dari strategi transformasi untuk memperluas sumber pertumbuhan dan menyeimbangkan struktur portofolio kredit. Dalam konteks regulasi suku bunga yang seragam dan penguatan pengawasan kualitas kredit, keunggulan bersaing tidak lagi ditentukan oleh aspek harga, melainkan oleh kapabilitas operasional, efisiensi proses, kualitas layanan, serta kemampuan pengelolaan risiko secara berkelanjutan.

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis posisi kompetitif BTN dalam penyaluran KUR, mengidentifikasi sumber daya internal yang mendorong efektivitas strategi bersaing, serta merumuskan alternatif strategi untuk memperkuat daya saing secara berkelanjutan. Metoda yang digunakan adalah deskriptif kualitatif dengan pendekatan studi kasus. Analisis eksternal dilakukan melalui kerangka PESTEL dan Porter’s Five Forces, sedangkan analisis internal menggunakan Resource-Based View (RBV) dan kerangka VRIO. Faktor-faktor strategis yang teridentifikasi kemudian disintesis melalui analisis SWOT dan diformulasikan secara operasional dengan matriks TOWS.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa posisi kompetitif BTN dalam bisnis KUR masih berada pada kategori menengah cenderung lemah dibandingkan Bank Himbara lainnya, terutama dari sisi skala penyaluran dan kekuatan jaringan mikro. Namun demikian, BTN memiliki potensi keunggulan berupa ekosistem perumahan yang luas, kemitraan dengan pengembang skala kecil, pembentukan Business Banking Division (BBD), pengembangan sumber daya manusia serta percepatan digitalisasi proses kredit. Strategi yang direkomendasikan berfokus pada penguatan kapabilitas non-price melalui integrasi ekosistem perumahan dengan pembiayaan produktif, peningkatan kompetensi sumber daya manusia mikro, dan penguatan kemitraan berbasis komunitas usaha.

The dominance of state-owned banks (Himbara) in the distribution of Kredit Usaha Rakyat (KUR) places PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk (BTN) in a challenging competitive position, given its historical specialization in housing finance. BTN’s expansion into the KUR segment represents a strategic transformation aimed at diversifying revenue sources and balancing its credit portfolio. Within a regulatory framework characterized by standardized interest rates and stricter credit quality supervision, competitive advantage is no longer price-driven but relies on operational capability, process efficiency, service quality, and sustainable risk management.

This study aims to analyze BTN’s competitive position in KUR distribution, identify internal resources influencing its competitive effectiveness, and formulate strategic alternatives to enhance sustainable competitiveness. The research adopts a qualitative descriptive case study approach. External analysis applies the PESTEL framework and Porter’s Five Forces to examine the macro and industry environment, while internal analysis employs the Resource-Based View (RBV) and the VRIO framework to assess strategic capabilities. Identified strategic factors are synthesized using SWOT analysis and operationalized through the TOWS matrix.

The findings indicate that BTN’s competitive position in the KUR market remains moderate to relatively weak compared to other Himbara banks, particularly in terms of distribution scale and micro-banking network strength. Nevertheless, BTN possesses strategic potential through its extensive housing ecosystem, partnerships with small-scale developers, the establishment of the Business Banking Division (BBD), human capital development initiatives, and the acceleration of credit process digitalization. The recommended strategy emphasizes strengthening non-price capabilities by integrating the housing ecosystem with productive financing, enhancing micro-banking human capital competencies, and expanding community-based partnerships.

Kata Kunci : Strategi bersaing,Kredit Usaha Rakyat (KUR),Bank BTN,Himbara,RBV,VRIO,SWOT,TOWS,Competitive strategy