Analisis Produk Asuransi Jiwa untuk Berbagai Profil Risiko High Net Worth Individual di Indonesia
HAPSARI, DIAN ARDHINI (Adv. Zaki Baridwan, Prof.Dr., M. Sc.), Zaki Baridwan, Prof.Dr., M. Sc.
Asuransi adalah instrumen terpenting dalam transfer risiko. Tujuan dari asuransi adalah untuk mengkompensasi kerugian finansial. Pada High Net Worth Individual, orang yang memiliki aset investasi (aset finansial selain rumah tinggal) lebih dari 10 Milyar Rupiah, asuransi sangatlah penting. HNWI menghadapi banyak risiko personal dan meski hidup secara berkecukupan, mereka tidak bebas dari risiko. Bahkan pada kondisi tertentu, HNWI dapat terpapar risiko yang lebih tinggi atas kejadian yang tidak diinginkan. Ada tiga profil risiko: risk averse (takut risiko), risk neutral (risiko netral) dan risk seeker (suka risiko). Perilaku risiko yang berbeda akan menentukan sikap seseorang dalam mengambil keputusan dalam investasi maupun proteksi. Asuransi jiwa adalah proteksi dasar bagi keluarga. Tiga macam asuransi jiwa adalah term life, whole life dan endowment. Thesis ini bertujuan untuk menganalisis produk asuransi jiwa dari perusahaan manakah yang baik bagi HNWI dan produk mana saja yang cocok bagi berbagai macam profil risiko HNWI. Dua perusahaan asuransi jiwa diambil sebagai sampel penelitian. Keduanya adalah perusahaan dengan aset terbesar di kategori perusahaan pemerintah dan perusahaan swasta. Ada 15 produk yang dianalisis dan dikelompokkan berdasarkan profil risiko HNWI. Tidak ada kecocokan klasifikasi antara jenis asuransi (whole life, term life or endowment) dan profil risiko. Masing-masing produk memiliki cakupan asuransi dan alokasi investasi yang berbeda terutama pada endowment. Masing- masing produk memiliki karakteristik yang dapat dicocokkan dengan berbagai profil risiko HNWI.
Insurance is the most important device for risk transfer. The purpose of insurance is to compensate for financial loss. For high net worth individual, those having investable assets (financial assets not including primary residence) in excess of 10 billion Rupiah, insurance is very important. HNWIs face personal risk and although they live lavishly they are not free from risk. Some even say the more they have, the more they will suffer if the assets are lost from unexpected events. There are three types of risk attitude: risk averse, risk neutral and risk seeker. Different risk attitude will determine different decisions in financial planning whether in investment or protection decision. Life insurance is the basic protection for families. There are three type of life insurance: term life, whole life and endowment life. This research aimed to analyze which life insurance products will give best benefits to HNWIs and categorizes based on their risk attitudes. Two life insurance companies was taken as samples for this research. They are the biggest assets company from both government and private own companies. There are 15 products that have been analyzed and classification has been made for those. There is no match classification between risk attitude of client with the type of life insurance product (whole life, term life or endowment). Each type of products are different based on insurance coverage and also investment allocation in endowment product. Each life insurance product has different characteristic that match with different risk attitude of HNWIs.
Kata Kunci : Asuransi Jiwa, Profil Risiko, Life Insurance, HNWI, Indonesia, Risk Attitude
